Si estás buscando un préstamo personal, no elijas únicamente la oferta con la cuota mensual más baja: compara la TAE, los intereses, las comisiones, el plazo y cuánto dinero terminarás devolviendo.
Los préstamos personales pueden utilizarse para financiar un coche, una reforma, estudios, gastos familiares o una necesidad puntual de liquidez.
Pero dos bancos pueden prestarte exactamente la misma cantidad y ofrecerte condiciones muy diferentes.
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Por eso, antes de solicitar financiación, necesitas saber qué cifras mirar.
¿Qué es un préstamo personal?
Un préstamo personal es una financiación mediante la cual una entidad te entrega una cantidad de dinero que deberás devolver según las condiciones acordadas.
Normalmente pagarás cuotas periódicas durante un determinado plazo.
En esas cuotas pueden intervenir:
- capital pendiente;
- intereses;
- comisiones;
- otros gastos previstos en el contrato.
En un préstamo personal la garantía está relacionada principalmente con tu capacidad de pago y solvencia, a diferencia de una hipoteca, donde existe además una garantía hipotecaria sobre el inmueble.
Antes de solicitar: ¿cuánto dinero necesitas realmente?
Éste debería ser tu primer cálculo.
No empieces preguntando:
“¿Cuánto me presta el banco?”
Pregunta:
“¿Cuánto necesito?”
Si necesitas 5.000 euros para resolver un gasto, pedir 8.000 simplemente porque la entidad te los ofrece supone financiar 3.000 euros adicionales.
Y ese dinero también puede generar intereses.
Solicitar únicamente lo necesario puede ayudarte a reducir:
importe financiado;
cuota;
intereses;
coste total.
TIN: el precio del dinero prestado
Cuando compares préstamos encontrarás el TIN, o Tipo de Interés Nominal.
De forma sencilla, es el porcentaje que la entidad cobra por prestarte el dinero.
Pero el TIN por sí solo no cuenta toda la historia.
Una oferta puede anunciar:
TIN 5,50 %
y otra:
TIN 6,00 %.
A primera vista, la primera parece automáticamente mejor.
Pero puede haber diferencias en:
comisión de apertura;
seguros;
otros gastos.
Por eso necesitas mirar también la TAE.
¿Qué es la TAE de un préstamo personal?
La TAE, o Tasa Anual Equivalente, es una referencia especialmente útil para comparar productos de financiación.
A diferencia del TIN, incorpora además determinados gastos y comisiones asociados al producto.
Por eso, cuando encuentres dos préstamos similares, compara primero sus condiciones completas y presta especial atención a la TAE.
Ejemplo sencillo
Imagina:
Préstamo A
TIN: 5,5 %
TAE: 7,2 %
Préstamo B
TIN: 6 %
TAE: 6,7 %
Aunque el Préstamo A anuncia un TIN inferior, su TAE es superior.
Eso puede ocurrir porque existen otros costes asociados.
Por eso TIN bajo no significa automáticamente préstamo más barato.
Cuota mensual: importante, pero no suficiente
La mayoría de personas empieza por aquí:
“¿Cuánto pagaré cada mes?”
Tiene sentido.
La cuota debe entrar cómodamente en tu presupuesto.
Pero una cuota baja puede esconder un préstamo mucho más largo.
El Banco de España explica que, manteniendo iguales las demás condiciones, aumentar el plazo reduce las cuotas mensuales pero aumenta los intereses totales que acabarás pagando.
No busques la cuota más baja: busca una cuota sostenible
Por ejemplo:
una opción puede ofrecerte 250 € al mes;
otra 170 €.
La segunda parece mejor.
Pero si tienes que pagarla durante muchos más meses, el coste final puede ser superior.
Por eso compara siempre:
- importe solicitado;
- cuota mensual;
- número de cuotas;
- plazo;
- TAE;
- cantidad total a devolver.
La pregunta correcta no es:
“¿Cuál tiene la cuota más pequeña?”
Es:
“¿Qué cuota puedo asumir y cuánto me costará conseguirla?”
Intereses: cuánto pagarás por utilizar el dinero
Cuando una entidad te presta dinero, normalmente tendrás que devolver:
el capital que recibiste;
más el coste financiero correspondiente.
Cuanto mayor sea:
el importe;
el interés;
o el plazo,
mayor puede ser el coste final.
Por eso extender demasiado un préstamo sólo para conseguir una cuota cómoda puede terminar siendo caro.
Comisiones: revisa antes de firmar
Un préstamo personal puede incluir determinadas comisiones dependiendo de sus condiciones.
Por ejemplo, puede existir una comisión de apertura.
No todos los préstamos la cobran.
Y no significa que un préstamo sin comisión sea automáticamente mejor.
Una oferta podría tener:
0 € de comisión de apertura
pero una TAE superior.
Otra podría cobrar una comisión y ofrecer un coste global diferente.
Lo importante es comparar el conjunto.
¿Cuánto terminarás devolviendo?
Ésta es probablemente una de las preguntas más útiles.
Imagina que solicitas:
10.000 €.
No te limites a mirar:
“pagaré 220 € al mes.”
Busca la cifra que responda:
“¿Cuánto habré pagado cuando termine el préstamo?”
Si finalmente devuelves 12.400 €, puedes entender mucho mejor el coste real de financiar esos 10.000 €.
Préstamo personal online: ¿es diferente?
Hoy muchos préstamos personales online permiten realizar buena parte de la solicitud desde internet.
Puedes encontrar procesos digitales para:
simular la financiación;
enviar documentación;
aceptar condiciones;
firmar el contrato.
Eso puede hacer el proceso más cómodo.
Pero las mismas reglas siguen siendo importantes:
compara TAE;
revisa las comisiones;
comprueba el plazo;
calcula el total a devolver.
Online no significa necesariamente más barato.
¿Cuánto puedes permitirte pagar cada mes?
Antes de aceptar una cuota, haz un presupuesto sencillo.
Resta de tus ingresos:
- alquiler o hipoteca;
- alimentación;
- suministros;
- transporte;
- seguros;
- tarjetas de crédito;
- otros préstamos;
- gastos familiares habituales.
Ahora añade la nueva cuota.
¿Todavía tienes margen?
Ésa es una pregunta mucho más importante que saber cuál es el importe máximo que puedes conseguir.
Préstamo personal o tarjeta de crédito
Si necesitas financiación, quizá también estés pensando en utilizar una tarjeta de crédito.
No decidas únicamente por comodidad.
Compara cuánto te costaría financiar la misma cantidad mediante cada producto.
Mira:
TAE;
intereses;
cuotas;
plazo;
coste total.
Una tarjeta puede resultar cómoda para pagar.
Pero cuando mantienes una deuda financiada durante meses, el coste puede ser muy diferente al de un préstamo personal.
¿Puedes pagar el préstamo antes de tiempo?
Quizá hoy contrates un préstamo a cuatro años pero dentro de dos recibas dinero y quieras reducir la deuda.
Esto se conoce como amortización anticipada.
Puede ser total o parcial.
En los créditos al consumo existe la posibilidad de reembolsar anticipadamente, aunque dependiendo de las condiciones puede existir una compensación dentro de los límites correspondientes. En otros préstamos personales dependerá también de lo previsto en el contrato. Cliente Bancario
Por eso conviene revisar este punto antes de contratar.
¿Quieres comparar dos préstamos con números reales?
Aquí sí hay una herramienta externa que merece la pena utilizar.
El Banco de España ofrece simuladores oficiales donde puedes introducir importe, plazo, tipo de interés y otros datos para calcular cuotas o comparar la TAE de diferentes préstamos. Cliente Bancario
Simuladores de préstamos del Banco de España
Úsalo como apoyo para entender las cifras de las ofertas que estés comparando.
Qué revisar antes de contratar un préstamo personal
Antes de firmar, comprueba esta lista:
- cuánto dinero recibirás;
- TIN;
- TAE;
- comisión de apertura;
- otros gastos;
- cuota mensual;
- plazo;
- número de cuotas;
- cantidad total a devolver;
- condiciones de amortización anticipada.
Si no comprendes alguno de estos puntos, no tengas prisa por aceptar.
Preguntas frecuentes sobre préstamos personales
¿Qué es más importante, la TAE o el TIN?
Ambos son importantes, pero la TAE ofrece una referencia más amplia del coste porque incorpora el TIN y determinados gastos y comisiones.
¿El préstamo con menor cuota es el más barato?
No necesariamente. Una cuota inferior puede deberse a un plazo más largo y terminar generando más intereses.
¿Qué significa coste total del préstamo?
Es la cantidad global que terminarás pagando según las condiciones establecidas, incluyendo el capital y los costes correspondientes.
¿Puedo pedir un préstamo personal online?
Sí. Muchas entidades permiten realizar parte o todo el proceso digitalmente, aunque la aprobación dependerá de sus criterios.
¿Conviene pedir más dinero del que necesito?
Generalmente, financiar una cantidad superior implica asumir una deuda mayor y potencialmente pagar más intereses.
¿Puedo cancelar antes un préstamo personal?
Puede existir amortización anticipada total o parcial. Revisa las condiciones y posibles compensaciones antes de contratar.
Entonces, ¿cómo elegir un préstamo personal?
No necesitas convertirte en especialista financiero.
Necesitas comparar bien cinco cosas:
TAE, cuota, plazo, comisiones y total a devolver.
Después pregunta:
¿Puedo pagar esta cuota sin comprometer mis necesidades básicas?
Si dos ofertas solucionan exactamente el mismo problema, no elijas la que parezca más atractiva en el anuncio.
Elige después de entender cuánto dinero recibes, cuánto tiempo estarás pagando y cuánto te costará realmente el préstamo cuando hayas terminado de devolverlo.